ULASAN | Sebagai warga emas yang melangkah ke alam persaraan, saya merenung perjalanan hidup ini dengan penuh syukur dan kepekaan terhadap cabaran yang menghiasi usia senja.
Dengan hanya dana Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) sebagai tunjang kewangan, saya memilih untuk tidak benar-benar bersara.
Walaupun dikategorikan sebagai orang kelainan upaya (OKU), semangat untuk terus membaca, menulis, dan mengurus penerbitan sendiri sebagai ketua pegawai eksekutif sebuah syarikat kecil tetap membara.
Tujuan saya sederhana namun penuh makna: berkongsi ilmu dan pengalaman dengan generasi muda, menjalin jambatan antara masa lalu dan masa depan.
Dalam refleksi ini, saya ingin membandingkan pengalaman hidup sebagai warga emas di Malaysia dengan realiti di negara maju serta miskin, sambil meneliti cabaran penuaan dan penyusutan simpanan yang kini menjadi perbincangan hangat.
Di Malaysia, KWSP adalah nadi utama persaraan bagi kebanyakan rakyat. Skim caruman tertakrif ini – yang menggabungkan sumbangan pekerja dan majikan – sepatutnya menjadi benteng kewangan pada usia tua.
Namun, realitinya jauh lebih getir.
Covid-19 telah meninggalkan kesan mendalam. Lebih 8.1 juta pencarum mengeluarkan RM145 bilion dari KWSP. Antara yang berbuat demikian ialah saya yang terpaksa menggunakannya untuk menampung keperluan asas ketika ekonomi goyah.
Sistem persaraan lebih mantap
Kini, baki median simpanan KWSP hanya RM10,898 bagi mereka berusia 55 tahun ke bawah. Ia suatu angka yang jauh daripada mencukupi untuk mengharungi jangka hayat yang kini diunjurkan mencapai 81 tahun menjelang 2050.
Sebagai seorang yang hidup dengan keperluan sederhana, saya memerlukan sekurang-kurangnya RM1,500 sebulan untuk menjalani kehidupan yang selesa.
Ini bermakna saya memerlukan sekurang-kurangnya RM360,000 untuk bertahan selama dua dekad selepas bersara pada usia 60 tahun.
Namun statistik menunjukkan bahawa 74 peratus ahli aktif KWSP mempunyai simpanan kurang daripada RM100,000, Ia jauh dari mencukupi untuk menampung keperluan asas, apatah lagi kos penjagaan kesihatan yang melonjak naik seiring usia.
Dalam konteks OKU, cabarannya lebih besar dan tidak terelakkan kerana ia turut melibatkan kos ubat-ubatan dan rawatan tambahan.
Di negara maju seperti Singapura, Jepun, atau anggota Organisasi Kerjasama dan Pembangunan Ekonomi (OECD), sistem persaraan mereka jauh lebih mantap.
Sebagai contoh, Singapura mempunyai Central Provident Fund (CPF) Life, yang menggabungkan simpanan peribadi dengan pembayaran bulanan sepanjang hayat.
Skim tersebut memastikan pesara tidak kehabisan wang walaupun hidup lebih lama.
Di samping itu, kadar cukai yang tinggi — seperti purata 34 peratus daripada KDNK di negara OECD — membolehkan kerajaan membina rizab besar untuk menyokong skim pencen manfaat tertakrif (DB).
Warga emas di negara-negara berkenaan sering menikmati jaringan keselamatan sosial yang kukuh, termasuk penjagaan kesihatan percuma atau bersubsidi, kemudahan warga emas yang moden, dan program komuniti yang menyokong kesejahteraan mental dan fizikal.
Sebaliknya, di negara miskin seperti di sesetengah bahagian Afrika atau Asia Selatan, warga emas sering bergantung kepada keluarga atau kerja tidak formal untuk terus bertahan.
Sistem pencen hampir tidak wujud, dan simpanan peribadi adalah sesuatu yang mewah.
Tingkatkan harga diri
Warga emas di sana sering bekerja sehingga ke akhir hayat, bukan kerana pilihan tetapi dek keperluan. Kita bersyukur kerana di Malaysia – di sebalik pelbagai kekurangan – KWSP sekurang-kurangnya memberikan harapan untuk mengurus kewangan walaupun terhad.
Namun, tanpa pembaharuan, Malaysia berisiko mendekati nasib negara-negara miskin yang menyaksikan warga emasnya terdedah kepada kemiskinan.
Walaupun cabaran kewangan ini nyata, saya memilih untuk tidak tunduk kepada keadaan. Sebagai OKU, saya menghadapi batasan fizikal, tetapi minda saya tetap tajam, dan semangat untuk berkongsi ilmu tidak pernah pudar.
Saya meneruskan kerja sebagai penulis dan penerbit, menguruskan syarikat penerbitan kecil yang saya dirikan. Setiap buku yang saya hasilkan, setiap artikel yang saya tulis, adalah usaha untuk menyampaikan pengalaman hidup kepada generasi muda.
Saya percaya ilmu adalah warisan yang tidak ternilai, dan warga emas seperti saya mempunyai tanggungjawab untuk memastikan generasi seterusnya belajar daripada kesilapan dan kejayaan kami.
Di negara-negara maju, warga emas sering diberi peluang untuk terus menyumbang melalui kerja sukarela, menjadi mentor kepada generasi muda, atau terlibat dalam projek komuniti.
Di Jepun misalnya warga emas sering menjadi penasihat dalam organisasi atau mengajar kemahiran tradisional kepada anak muda.
Ini bukan sahaja memastikan warga emas kekal relevan tetapi juga meningkatkan harga diri dan kesihatan mental mereka. Sebaliknya, di negara-negara miskin, warga emas jarang mempunyai peluang sama.
Mereka terpaksa fokus pada kelangsungan hidup, bukan perkongsian ilmu.
Di Malaysia, ada potensi untuk membina budaya agar warga emas dihargai sebagai sumber ilmu. Namun, tanpa sokongan sistemik seperti insentif kewangan atau kemudahan penjagaan, usaha sebegitu kadangkala terasa seperti menentang arus.
Malaysia kini berhadapan dengan cabaran demografi yang serius. Kadar kelahiran yang merosot — menurun 10.2 peratus pada suku kedua 2024 — dan jangka hayat yang semakin panjang meletakkan tekanan besar ke atas sistem KWSP dan kewangan negara.
Keluarga semakin kecil
Nisbah cukai kepada KDNK Malaysia yang rendah – hanya 12.6 peratus pada 2023 – berada jauh di belakang kadar purata Asia Pasifik (19.3 peratus) dan OECD (34 peratus).
Ini bermakna kerajaan mempunyai sumber terhad untuk menyokong warga emas, berbeza dengan negara-negara maju yang mempunyai rizab kukuh.
Saya bersetuju dengan cadangan untuk memperkenalkan skim pencen hibrid seperti yang dicadangkan oleh pakar. Skim itu membolehkan sebahagian simpanan KWSP dikeluarkan sekali gus, manakala baki dibayar secara bulanan sepanjang hayat.
Ia adalah sistem menyerupai CPF Life Singapura.
Kaedah itu bukan sahaja memastikan individu mendapat pendapatan minimum tetapi turut mengelakkan risiko kehabisan simpanan.
Selain itu, literasi kewangan perlu diperkukuh. Penting agar generasi muda diajar kemahiran mengenai literasi kewangan sejak mereka di sekolah.
Di samping itu, Malaysia perlu membina jaringan keselamatan sosial yang lebih kukuh, seperti kemudahan penjagaan warga emas yang mampu milik dan program sokongan komuniti.
Di negara-negara maju, pusat komuniti untuk warga emas bukan sahaja menyediakan penjagaan kesihatan tetapi juga ruang untuk interaksi sosial yang amat penting untuk kesihatan mental.
Di negara-negara miskin pula, sokongan keluarga sering menjadi satu-satunya jaringan keselamatan, tetapi ini tidak mampan dalam dunia moden apabila keluarga semakin kecil.
Sebagai warga emas yang terus berkarya, saya membayangkan Malaysia yang menghormati dan menyokong usia emas.
Saya mahu melihat generasi muda belajar daripada kami, bukan hanya melalui buku atau tulisan, tetapi melalui dialog dan kerjasama antara generasi.
Saya mahu Malaysia mengambil inspirasi dari negara maju dalam membina sistem persaraan yang mampan sambil mengelakkan kesilapan negara miskin yang meninggalkan warga emas tanpa sokongan.
Saya percaya, dengan pembaharuan yang tepat, Malaysia boleh memastikan setiap warga emas menjalani usia senja dengan bermaruah dan bertujuan.
MOHD FUDZAIL MOHD NOR bekas petugas TV3, usahawan serta CEO dan pengarah beberapa syarikat antarabangsa.
Tulisan ini tidak semestinya mencerminkan pendirian Malaysiakini.
